Bảo hiểm thân vỏ ô tô có giá trị từ vài triệu đến vài chục triệu đồng, và khá nhiều chủ xe đắn đo thiệt hơn khi mua bảo hiểm thân vỏ ô tô. Tuy nhiên khi đến khi gặp sự cố, tai nạn, chúng ta mới thấy được tầm quan trọng của bảo hiểm thân vỏ ô tô.
Ngày nay khi việc sở hữu ô tô ngày càng dễ dàng, tuy nhiên vẫn còn khá nhiều người chưa hiểu rõ tầm quan trọng của bảo hiểm thân vỏ ô tô. Rất nhiều người còn từ chối mua bảo hiểm thân vỏ ô tô vì mức phí lớn, nhưng không nhận thấy bất kỳ giá trị hoàn lại nào.
Không những vậy ngày nay việc bán xe tặng kèm bảo hiểm thân vỏ ô tô khiến nhiều khách hàng hiểu lầm đây chỉ là một sản phẩm khuyến mãi hơn chức năng bảo vệ của bảo hiểm thân vỏ ô tô. Vậy chúng ta cần phải tìm hiểu chính xác, bảo hiểm thân vỏ ô tô là gì? Công dụng của chúng và những kinh nghiệm cần biết khi mua bảo hiểm thân vỏ ô tô.
Bảo hiểm thân vỏ ô tô là gì?
Bảo hiểm thân vỏ ô tô hay còn gọi là bảo hiểm vật chất xe cơ giới sẽ giúp người mua bảo hiểm được bồi thường các tổn thất, thiệt hại do những tác động từ bên ngoài mang tính chất không lường trước được như thiên tai, tai nạn bất ngờ, đâm va, lật, đổ, chìm, rơi toàn bộ xe, các trường hợp cháy nổ hoặc mất cắp bộ phận hay toàn bộ xe…
Tùy theo từng trường hợp cụ thể được quy định trong hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm mà người chủ xe sẽ được bồi thường một phần hoặc toàn bộ xe.
Bảo hiểm thân vỏ ô tô là một sản phẩm bảo hiểm tự nguyện, không bắt buộc chủ xe ô tô phải mua cho chiếc xe của mình như bảo hiểm TNDS bắt buộc. Tuy nhiên việc mua bảo hiểm thân vỏ ô tô sẽ giúp người mua bảo hiểm nhận được các hỗ trợ rất lớn về mặt tài chính một khi có sự cố xảy ra.
Thời gian hiệu lực của bảo hiểm thân vỏ ô tô
Thông thường bảo hiểm thân vỏ ô tô có hiệu lực tối đa 1 năm, và được tái tục sau mỗi năm. Sở dĩ có điều này vì giá xe hàng năm đều giảm, gián tiếp ảnh hưởng đến giá trị của hợp đồng bảo hiểm. Chính vì vậy, nếu tiếp tục sử dụng bảo hiểm thân vỏ ô tô của công ty hiện tại, các giám định viên của công ty sẽ thẩm định hao mòn so với thời điểm năm ngoái để định giá xe còn lại. Từ đó sẽ là căn cứ để tái tục bảo hiểm theo hợp đồng đã ký trước đó.
Các điều khoản mở rộng của bảo hiểm thân vỏ ô tô
Ngày nay, khi các công ty bảo hiểm ngày càng cạnh tranh với nhau, các sản phẩm bảo hiểm thân vỏ ô tô cũng được linh hoạt với các sản phẩm phụ, đáp ứng nhu cầu khách hàng. Có thể kể ra như:
Bảo hiểm mất cắp bộ phận: Chủ xe sẽ được bồi thường khi bị mất cắp một số bộ phận đi kèm theo xe như gương chiếu hậu ngoài, logo, gạt nước mưa… Tuy nhiên, hầu hết các công ty bảo hiểm thân vỏ ô tô đều giới hạn số lần mất cắp tùy thuộc vào giá trị của phụ kiện, khu vực sinh sống
Bảo hiểm tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ Việt Nam: Chủ xe sẽ được bồi thường khi di chuyển ra ngoài lãnh thổ Việt Nam. Đặc biệt khi đi du lịch Caravan hoặc tự lái sang các nước lân cận như Lào hay Campuchia… và chủ xe gặp tổn thất.
Bảo hiểm không trừ khấu hao thay mới: Thông thường khi thay thế các bộ phận gặp tổn thất, các công ty bảo hiểm sẽ khấu hao do giá trị xe đã giảm so với ban đầu. Tuy nhiên khi bổ sung sản phẩm này, chủ xe sẽ không phải chi trả thêm chi phí khấu hao thay mới.
Bảo hiểm thủy kích: Rủi ro khi di chuyển xe qua đoạn đường ngập nước khi mưa bão là rất lớn. Với lựa chọn bảo hiểm thủy kích, chủ xe sẽ được bồi thường và thay thế các bộ phận bên trong động cơ, thậm chí là được thay thế động cơ mới nếu gặp tình trạng thủy kích. Tuy nhiên, chủ xe sẽ tuân theo một số quy định và hướng dẫn từ công ty bảo hiểm thân vỏ ô tô.
Bảo hiểm sửa chữa chính hãng: Thông thường các công ty bảo hiểm sẽ liên kết với một số đơn vị sửa chữa gần nơi ở chủ xe. Tuy nhiên, khách hàng sẽ được sửa chữa chính hãng khi lựa chọn thêm bảo hiểm này.
Bảo hiểm lựa chọn cơ sở sửa chữa: Ngoài ra, khách hàng có thể lựa chọn cơ sở sửa chữa khi mua kèm sản phẩm này. Việc lựa chọn cơ sở sửa chữa sẽ giúp chủ xe chủ động hơn khi xe gặp tai nạn và tổn thất.
Ngoài ra, khách hàng có thể mua kèm các loại bảo hiểm ô tô khác như bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp và lái phụ xe, bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hóa trên xe, bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới…
Luật bảo hiểm thân vỏ ô tô
Bảo hiểm thân vỏ ô tô là một sản phẩm bảo hiểm tự nguyện, không giống với bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới. Do đó, không có quy định pháp luật về loại hình bảo hiểm thân vỏ ô tô. Tuy nhiên công ty bảo hiểm xe cơ giới cùng với khách hàng sẽ ký kết dựa trên các quy định thuộc Luật kinh doanh bảo hiểm được Quốc hội thông qua vào năm 2000.
Hợp đồng bảo hiểm thân vỏ ô tô được ký kết dựa trên quy định tại Khoản 1 Điều 12 Luật Kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 ngày 9/12/2000. Cụ thể “Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”.
Cũng theo quy định tại Khoản 2 Điều 17 Luật Kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10: “2. Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ: a) Giải thích cho bên mua bảo hiểm về các điều kiện, điều khoản bảo hiểm; quyền, nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm”;
Ngoài ra, theo quy định tại điểm a Khoản 4 Điều 39 Nghị định số 73/2016/NĐ-CP ngày 01/7/2016: “4. Đối với các sản phẩm bảo hiểm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ: a) Đối với các sản phẩm bảo hiểm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, chi nhánh nước ngoài phải đăng ký quy tắc, điều khoản, biểu phí với Bộ Tài chính trước khi triển khai….”;
Theo quy định tại điểm b Khoản 5 Điều 39 Nghị định số 73/2016/NĐ-CP ngày 01/7/2016: “5. Quy tắc, điều khoản, biểu phí do doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài xây dựng phải bảo đảm: b) Ngôn ngữ sử dụng trong quy tắc, điều khoản bảo hiểm phải chính xác, cách diễn đạt đơn giản, dễ hiểu, các thuật ngữ chuyên môn cần được định nghĩa rõ trong quy tắc, điều khoản bảo hiểm”;
Do đó, khách hàng cần phải tìm hiểu và đọc kỹ các quy tắc và điểu khoản bảo hiểm. Nếu có bất kỳ thắc mắc nào cần phải được công ty bảo hiểm xe cơ giới giải thích. Đây là một trong những quyền lợi của khách hàng trước khi ký kết hợp đồng bảo hiểm thân vỏ ô tô.
Ngoài ra, không phải tất cả trường hợp tổn thất đều được công ty bảo hiểm thân vỏ ô tô bồi thường. Hầu hết các công ty đều có các quy tắc loại trừ trách nhiệm bảo hiểm như:
- Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe cơ giới, người lái xe hoặc người bị thiệt hại.
- Người lái xe chưa đủ độ tuổi hoặc quá độ tuổi điều khiển xe cơ giới theo quy định của pháp luật về giao thông đường bộ, người lái xe không có Giấy phép lái xe hoặc sử dụng Giấy phép lái xe không hợp lệ hoặc sử dụng Giấy phép lái xe không do cơ quan có thẩm quyền cấp, Giấy phép lái xe bị tẩy xóa hoặc sử dụng Giấy phép lái xe hết hạn sử dụng tại thời điểm xảy ra tai nạn hoặc sử dụng Giấy phép lái xe không phù hợp đối với xe cơ giới bắt buộc phải có Giấy phép lái xe.
- Thiệt hại đối với tài sản do lái xe điều khiển xe mà trong máu hoặc hơi thở có nồng độ cồn, sử dụng ma túy hoặc chất kích thích bị cấm theo quy định của pháp luật
- Thiệt hại do Chiến tranh, khủng bố, động đất
Ngoài ra, tùy mỗi trường hợp và sản phẩm đính kèm mà công ty bảo hiểm thân vỏ xe cơ giới sẽ có quy định riêng. Ví dụ với bảo hiểm thủy kích, một số công ty bảo hiểm thân vỏ không bồi thường khi người lái cố tình khởi động lại xe khi nước đã vào động cơ.
Những hãng cung cấp bảo hiểm thân vỏ ô tô
Công ty bảo hiểm thân vỏ xe ô tô Bảo Việt
Đây là công ty bảo hiểm lâu đời nhất Việt Nam và có doanh thu cùng thị phần nhiều lần đứng nhất tại Việt Nam. Dòng sản phẩm bảo hiểm thân vỏ ô tô Bảo Việt có những ưu điểm như:
- Mức phí linh hoạt và liên tục có chương trình ưu đãi
- Tuy theo gói bảo hiểm mà chủ xe được bồi thường khác nhau và được nêu rõ trong hợp đồng bảo hiểm
- Phí bảo hiểm được tinh chỉnh để phù hợp theo lựa chọn của khách hàng, đi kèm các quyền lợi tương xứng
Công ty bảo hiểm dầu khí PVI
PVI là một trong những công ty bảo hiểm thân vỏ ô tô được khách hàng tin tưởng lựa chọn. Đây là một trong những thành viên trực thuộc Tập đoàn dầu khí quốc gia Việt Nam. Với tiềm lực lớn, PVI liên tục mở rộng quy mô và mạng lưới để nhanh chóng vươn lên một trong những công ty cung cấp bảo hiểm thân vỏ ô tô tốt nhất hiện nay. Một số ưu điểm của công ty bảo hiểm dầu khí PVI:
- Phạm vi bảo hiểm tiêu chuẩn khá rộng, có bao gồm bảo hiểm thủy kích
- Có ưu đãi đi kèm khi mua cùng các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe PVI
- Ưu tiên các cơ sở sửa chữa đạt tiêu chuẩn trên toàn quốc
- Thay thế phụ tùng chính hãng không khấu hao
- Hỗ trợ cứu hộ 24/7
Công ty bảo hiểm thân vỏ Bảo Minh
Bảo Minh có tên đầy đủ là Tổng công ty cổ phần Bảo Minh, được thành lập từ năm 1994 và đang niêm yết tại Sở giao dịch CK TP.HCM với mã chứng khoán BMI. Bảo Minh tập trung cung cấp loại hình bảo hiểm phi nhân thọ và Bảo hiểm thân vỏ ô tô là một trong 3 sản phẩm của nhóm Bảo hiểm xe cơ giới.
Công ty bảo hiểm Bảo Minh được khách hàng đánh giá quy trình xử lý khiếu nại, bồi thường nhanh chóng, gọn gàng. Nghiệp vụ giám định, sửa chữa và thanh toán chi phí bảo hiểm cũng được khách hàng đánh giá cao. Tuy nhiên mức phí bảo hiểm của Bảo Minh còn kém cạnh tranh và thường có mức giá cao hơn thị trường.
Công ty bảo hiểm Bưu điện PTI
Bảo hiểm Bưu điện PTI được thành lập từ năm 1998 và hiện có 3 cổ đông chính là Công ty bảo hiểm DB – Hàn Quốc, Tổng công ty Bưu điện Việt Nam và Công ty CPCK VNdirect. Nhờ tận dụng hệ thống hơn 52 công ty thành viên và 10.800 bưu điện, bưu cục trên cả nước, PTI là đơn vị bảo hiểm có mạng lưới bán hàng và chăm sóc khách hàng lớn nhất Việt Nam. Ưu điểm của PTI là:
- Thủ tục bồi thường nhanh chóng
- Hệ thống garage đạt chuẩn trên cả nước
- Đội ngũ tư vấn chuyên nghiệp, nhiệt tình
- Phạm vi bảo hiểm tùy chọn linh hoạt, có cả thủy kích
- Hỗ trợ chi phí cứu hộ lên đến 20 triệu đồng/vụ
Công ty bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIC
Được thành lập từ năm 1999, tuy nhiên ban đầu công ty được gọi với tên Công ty liên doanh bảo hiểm Việt Úc (BIDV – QBE). Tên gọi này nhằm nhấn mạnh sự hợp tác giữa Ngân hàng Đầu tư và Phát triển BIDV và Tập đoàn bảo hiểm quốc tế QBE. Tuy nhiên đầu năm 2006, phần góp vốn của QBE được chính công ty mua lại và đổi tên chính thức là Công ty bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIC.
Dù là một doanh nghiệp non trẻ tuy nhiên Công ty bảo hiểm BIC tập trung ứng dụng công nghệ, hướng đến loại hình bảo hiểm trực tuyến hàng đầu. Sản phẩm bảo hiểm thân vỏ ô tô của BIC khá linh hoạt với các quyền lợi giành cho khách hàng như: sửa chữa mới thay cũ, bảo hiểm thủy kích, mất cắp bộ phận, tự chọn gara sửa chữa… Ngoài ra còn có các tùy chọn bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe tối đa 50 triệu/người, hỗ trợ cứu hộ, giám định, sửa chữa xe bị tổn thất trên toàn quốc.
Công ty bảo hiểm Liberty Việt Nam
Thuộc tập đoàn Liberty Mutual Insurance, công ty bảo hiểm Liberty Việt Nam thành lập từ năm 2003. Liberty Việt Nam chính thức nhận Giấy phép thành lập công ty bảo hiểm phi nhân thọ 100% vốn sở hữu của Mỹ tại Việt Nam từ tháng 11/2006.
Dù còn khá non trẻ nếu đặt cạnh các công ty bảo hiểm thân vỏ xe ô tô trong nước, không những vậy mức phí bảo hiểm của Liberty Việt Nam khá đắt đỏ. Tuy nhiên công ty vẫn có những ưu điểm như:
- Phạm vi bảo hiểm rộng với bảo hiểm thủy kích đi kèm
- Bồi thường mất cắp bộ phận tối đa 2 lần/năm
- Thay mới phụ tùng chính hãng 100%
- Yêu cầu bồi thường thông qua tổng đài của trung tâm dịch vụ khách hàng 24/7
Giá bảo hiểm thân vỏ ô tô
Thông thường các công ty bảo hiểm đều áp dụng một công thức khá giống nhau, để tìm ra mức phí mà mỗi chủ xe cần phải đóng. Công thức cụ thể là phí bảo hiểm bằng giá xuất hóa đơn (hoặc giá niêm yết với xe mới) x hệ số tính bảo hiểm.
Ví dụ một chiếc xe City RS 2021 có giá niêm yết 599 triệu đồng. Hệ số bảo hiểm là 1.4%. Mức phí bảo hiểm sẽ là 1.4% x 599 triệu đồng = 8,3 triệu đồng.
Tuy nhiên nhiều dòng xe City RS 2021 cùng giá bán với nhưng sẽ không có hệ số bảo hiểm tương tự. Còn tùy thuộc vào các yếu tố khác như độ phổ biến của dòng xe, tình trạng sẵn có của phụ tùng thay thế, lịch sử triệu hồi và sửa chữa của dòng xe này… Ngoài ra, lịch sử bồi thường từng có trước đây của chủ xe với công ty bảo hiểm cũng được xem xét.
Kinh nghiệm mua bảo hiểm thân vỏ ô tô
Chủ xe khi tìm mua bảo hiểm thân vỏ ô tô nên cân nhắc các kinh nghiệm dưới đây để tối ưu mức phí, cũng như tìm cho mình những quyền lợi phù hợp.
- Không ham rẻ: Thông thường đi kèm với mức phí bảo hiểm thân vỏ ô tô rẻ là một loạt các quyền lợi bị cắt giám. Do đó, chúng ta cần phải tìm hiểu thật kỹ trước khi chốt mức phí bảo hiểm.
- Tìm hiểu công ty bảo hiểm: Ngày nay các công ty cung cấp bảo hiểm thân vỏ ô tô khá nhiều trên thị trường, đa dạng để chủ xe lựa chọn. Chúng ta nên cân nhắc các công ty theo các tiêu chí như: lịch sử uy tín, phạm vi sản phẩm rộng, mức giá hợp lý và quy trình bồi thường, xử lý nhanh chóng.
- Lưu ý vấn đề miễn thường: Đây là khoản chia sẻ rủi ro của chủ xe với công ty bảo hiểm trong trường hợp không may xảy ra tổn thất. Có 2 loại miễn thường có khấu trừ và miễn thường không khấu trừ.
- Khi có tổn thất, miễn thường có khấu trừ nghĩa là chủ xe sẽ chi trả nếu tổn thất dưới mức phí. Trường hợp tổn thất lớn hơn, chủ xe vẫn chi trả mức miễn thường, phần còn lại công ty bảo hiểm sẽ chi trả.
- Với miễn thường không khấu trừ, nếu tổn thất dưới mức miễn thường, chủ xe sẽ chi trả. Trường hợp tổn thất trên mức miễn thường, công ty bảo hiểm sẽ chi trả 100%
- Đọc kỹ tất cả điều khoản và quy định trong hợp đồng bảo hiểm: Đây là việc không hề thừa, mọi khoản khiếu nại về sau sẽ không được giải quyết, nếu như hợp đồng bảo hiểm thân vỏ ô tô đã chính thức có hiệu lực. Đồng thời mọi tranh chấp cũng đều dựa trên hợp đồng để giải quyết. Chính vì vậy, chủ xe cần hiểu rõ ngọn ngành mọi vấn đề, quy định, điều khoản… trong hợp đồng bảo hiểm thân vỏ ô tô.
- Liên lạc với công ty bảo hiểm khi xảy ra sự cố: Đây là việc ưu tiên đầu tiên của chủ xe khi xảy ra tổn thất đó là cần có các hành động ngăn chặn các tổn thất lớn hơn có thể xảy ra. Theo sau đó là liên lạc với đường dây nóng của công ty bảo hiểm để nhận được hướng dẫn kịp thời.
- Cân nhắc khi chuyển đổi công ty bảo hiểm khác: Thông thường, công ty bảo hiểm thân vỏ ô tô sẽ có những ưu đãi dành riêng cho khách hàng tái tục bảo hiểm. Đồng thời giá trị hợp đồng bảo hiểm cũng cao hơn, trong khi đó công ty bảo hiểm mới sẽ thường định giá thấp hơn.
